¿Por qué las personas compran Seguros de Incapacidad ?

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VENEZUELA – Si todas las personas entendieran la importancia del seguro de incapacidad, no habría nadie que ya no lo poseyera.

Les voy a relatar dos experiencias, una personal y la otra de un amigo. Como casi todas las tardes me dirigía al gimnasio a hacer mis ejercicios rutinarios, pero por cosas del azar se me estilló el radio del brazo derecho y soy diestro -esto sucedió en pleno comienzo del paro petrolero en nuestro país-, me colocaron un tutor muy vistoso pero incomodo que me impedía realizar mis actividades normalmente, era una incapacidad parcial.

Como todo profesional que trabaja por su cuenta esto se transformo en una tragedia financiera para mi persona, afortunadamente contaba con una cobertura que cubría los gastos médicos causados por el accidente y una renta por incapacidad parcial.

¿Casualidad o Causalidad?

Mi amigo Yovani caminaba por la acera y repentinamente un automóvil lo atropelló, estuvo casi un año en una cama clínica y no sólo no generaba ingresos, sino que los gastos se incrementaron sustancialmente…, ¡claro, el también contaba con una póliza con una cobertura de incapacidad!.

Sin embargo existen dos modalidades bien definidas  de este riesgo, la primera es la incapacidad por enfermedad y la segunda la incapacidad por accidente; los dos casos relatados anteriormente fueron por accidentes.

Las compañías de seguros han diseñado pólizas que cubren el riesgo de incapacidad total y parcial, tanto en la modalidad de accidentes como en la modalidad de enfermedad y accidentes.

Por ejemplo, National Western Life tiene un anexo a la póliza de vida de enfermedades críticas en la cual el dueño de la misma tiene acceso a un 25 % o 50 % de la suma asegurada para aliviar las presiones financieras de eventos que resulten por incapacidades como :

  • Ataque del Corazón ( Infarto del Miocardio).
  • Cirugía de “Bypass” de Arteria Coronaria.
  • Ataque Cerebral.
  • Cáncer Mortal.
  • Insuficiencia Renal.
  • Perdida de la Vista.
  • Desmembración de brazos o piernas.
  • Transplante de Órgano Vital.

La suma asegurada máxima es de US $ 75.000 por ataque al corazón y cirugía de “bypass”, de US $ 250.000 por transplante de órgano vital, y US $ por todos los otros eventos cubiertos.

Según un estudio reciente del LIMRA ( Asociación de mercadeo del seguro de vida y productos financieros ) sus siglas en ingles dice que una de cada diez personas sufrirán una incapacidad por accidente o enfermedad la cual la mantendrá fuera de su trabajo por tres meses o más.

Es importante tomar en cuenta que una institución a nivel mundial como lo es la Council for Disability Awareness (CDA), revela en un estudio las nuevas causas de reclamos por incapacidad total para el año 2013 :

  • Desorden musculoesqueléticos : 28,60 %
  • Cáncer :15,10 %
  • Accidentes : 10,30 %
  • Enfermedades del corazón :8,70 %
  • Enfermedades nerviosas : 7,70 %
  • Complicaciones en el embarazo : 5,90 %
  • Otras enfermedades : 15,40

Las probabilidades tal vez a nivel individual son mínimas, pero las consecuencias son enormes.

Para un profesional una incapacidad total o parcial causada  por un cáncer, un infarto al miocardio, un derrame cerebral, insuficiencia renal, transplante de algún órgano vital  (corazón, pulmón, páncreas, hígado y médula ósea ), parálisis, esclerosis múltiple y quemaduras graves entre otras causas, representaría una catástrofe financiera para él y su familia.

En los casos de incapacidades parciales, en la gran mayoría de las compañías de  seguros en nuestro país están cubiertas en la póliza de accidentes. Las variantes pueden ser; por ejemplo:

  • Incapacidad profesional u ocupacional
  • Incapacidad temporal total
  • Incapacidad temporal parcial

En el  caso de la incapacidad total por accidentes tambien llamadas invalideces, hay variantes con una escala de indemnizaciones:

  • Invalidez total y permanente
  • Invalidez parcial y permanente

Seguros Caracas de Liberty Mutual en su poliza de accidentes personales individuales, define  las condiciones del documento de la siguiente manera:

“Si  a consecuencia de un accidente sufrido por El Asegurado y amparado por esta póliza, le sobreviene dentro de los trescientos sesenta y cinco (365) días siguientes a la ocurrencia del mismo, cualquiera de las invalideces enumeradas en la Escala de Indemnizaciones, la compañia aseguradora pagará la cantidad resultante de aplicar el porcentaje estipulado en dicha escala a la Suma Asegurada que corresponda a esta cobertura para el momento de ocurrencia del accidente.”

Por ejemplo, si el asegurado tiene una póliza de Bs. 10.000.000,00 y tiene un accidente que le ocasiona la ceguera completa por ambos ojos el porcentaje de indemnización es el 100 % (Bs. 10.000.000,00).

La gerencia técnica tiene que hacer un estudio para mejorar y diseñar productos que cubran  este riesgo, adecuándolos a los tiempos actuales,  ya que contamos con una inflación galopante. De esta manera podremos contribuir con una adecuada protección a nuestra sociedad.

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